貫徹落實保險業(yè)新“國十條”的首份文件出臺。10月23日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確了商業(yè)保險年金（以下簡稱“商保年金”）的概念，提出了推動業(yè)務發(fā)展、加強監(jiān)管的相關舉措。

明確第三支柱發(fā)力重點

新“國十條”首次提出，大力發(fā)展商保年金，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃需求。

商保年金是對保險公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱。在近期舉行的國務院政策例行吹風會上，金融監(jiān)管總局人身險司相關負責人解釋稱，通過商保年金這一簡單通俗的名稱，目的是增進人民群眾對商業(yè)養(yǎng)老保險以及其功能作用的了解。

此次《通知》對商保年金的內(nèi)涵和外延做了界定?！锻ㄖ访鞔_，商保年金是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風險管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險期限5年及以上、積累期或領取期設計符合養(yǎng)老保障特點的年金保險、兩全保險，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認定的其他產(chǎn)品。

對此，中央財經(jīng)大學中國精算科技實驗室主任陳輝表示，第三支柱是養(yǎng)老保險體系建設的關鍵。黨的二十屆三中全會提出，加快發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系。第一支柱對應的是基本養(yǎng)老保險，第二支柱對應的是企業(yè)年金（職業(yè)年金），第三支柱包括個人養(yǎng)老金制度和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務。

“保險業(yè)是第三支柱的重要參與方和主要的產(chǎn)品供給方。”陳輝表示，界定商保年金的范圍，進一步明確了行業(yè)的發(fā)力重點，有利于引導保險公司在第三支柱中更好地發(fā)揮作用。

重點涵蓋五類產(chǎn)品

具體來看，商保年金主要包括五類產(chǎn)品。

一是包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的各類養(yǎng)老年金保險?！锻ㄖ芬螅攸c發(fā)展具有長期領取功能的產(chǎn)品和服務，探索滿足個人財富的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化和領取需求。發(fā)揮專屬商業(yè)養(yǎng)老保險交費靈活、資金安全、支持長期年金領取等特點，打造具有基礎性保障功能的養(yǎng)老金管理工具。

二是其他年金保險和兩全保險?！锻ㄖ访鞔_，支持保險公司發(fā)揮產(chǎn)品管理機制特點，探索開發(fā)保障功能較強、經(jīng)營成本可控、收益水平與客戶風險偏好相匹配的其他年金保險和兩全保險產(chǎn)品。

三是商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務。《通知》提出，按照“成熟一家，開展一家”的原則，支持更多符合條件的養(yǎng)老保險公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務。

四是適應個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品?！锻ㄖ芬?，通過官方線上平臺直銷或代理銷售個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品的，相關保險或銀行機構要在銷售過程中完整、客觀地記錄在銷售頁面上呈現(xiàn)的營銷推介、關鍵信息提示和投保人確認等關鍵環(huán)節(jié)，滿足互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理要求。

“這意味著通過銀行線上購買個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品不再需要‘雙錄’，進一步提高了投保這類產(chǎn)品的便利度。”相關業(yè)內(nèi)人士表示，此前由于購買流程復雜，在一定程度上影響了客戶購買保險產(chǎn)品的積極性。

五是商保年金新型產(chǎn)品?！锻ㄖ诽岬?，擇優(yōu)確定資本實力較強、合規(guī)審慎經(jīng)營的保險公司，按照簡明易懂、投保便捷、期限適當、安全穩(wěn)健的原則，創(chuàng)設兼具養(yǎng)老風險保障和財富管理功能、適合廣泛人群購買的商保年金新型產(chǎn)品。

對于新型產(chǎn)品，金融監(jiān)管總局人身險司相關負責人也曾在國務院政策例行吹風會上給出了方向，鼓勵保險公司加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，發(fā)展浮動收益型產(chǎn)品，通過“人身保障+保證利益+浮動收益”的多功能設計，提升客戶全生命周期的人身保障和財務規(guī)劃的科學性、有效性和穩(wěn)定性。

加強監(jiān)管制度體系建設

《通知》鼓勵保險公司發(fā)揮商保年金跨期支付、保值增值、年金化領取等作用，為客戶提供長期穩(wěn)健的財富積累和持續(xù)穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入，增強個人養(yǎng)老財務規(guī)劃的科學性、有效性和穩(wěn)定性，有效滿足老齡階段財務收支匹配的保障需求。

《通知》明確，建立健全統(tǒng)計制度。研究優(yōu)化商保年金業(yè)務統(tǒng)計表，明確保險資金投資銀發(fā)經(jīng)濟相關產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計標準，加強統(tǒng)計管理，持續(xù)開展數(shù)據(jù)治理、提升數(shù)據(jù)統(tǒng)計科學性、準確性。同時，加強商保年金業(yè)務監(jiān)管。堅持從嚴監(jiān)管，防范風險，建立健全與商保年金業(yè)務特點和風險監(jiān)測等相適應的監(jiān)管制度體系。

此外，《通知》還要求各人身險公司由主要負責同志牽頭成立領導協(xié)調(diào)機制，統(tǒng)籌各類資源，將推動商保年金業(yè)務發(fā)展納入公司戰(zhàn)略規(guī)劃和年度重點任務，并制定具體工作方案和考核標準。

金融監(jiān)管總局表示，將以《通知》發(fā)布為契機，推動保險公司加快補齊第三支柱養(yǎng)老短板，大力發(fā)展商保年金，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務，打造人民群眾信賴的行業(yè)品牌。

陳輝認為，保險公司應進一步發(fā)揮精算技術、長期產(chǎn)品開發(fā)、長期資金管理等優(yōu)勢，根據(jù)《通知》劃定的重點發(fā)展商保年金，同時做好資產(chǎn)負債管理，更好地滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障和財務管理需求。